信用卡业务 走"质量型"正是时候

随着上市银行2017年中报发布,其信用卡业务状况浮出水面:工行累计发卡近1.3亿张,较年初增长900多万张;建行累计发卡1.02亿张,较上年末增加756万张。招行、农行紧随其后,分别发卡8812万张和7822.78万张;交行发卡量较年初净增567万张,突破5500万张;其他股份制商业银行发卡量在2000万张至4000万张之间。

信用卡业务肇始之时,银行想方设法拓展发卡量,有的甚至不惜降低发卡门槛,以种种非正规手段“跑马圈地”。由此,客户手里往往持有多张信用卡,许多卡因长期不用沦为睡眠卡,既加大发卡行营销成本,造成资源浪费,同时也透支客户的用卡热情。一些银行不得不采取措施,对睡眠卡实施清理。

与那时的情形不同,此番银行在信用卡业务上的发力,已不再满足于简单粗放,而是有进一步的盘算。面对消费主力年轻化、竞争日趋激烈的信用消费市场,作为与客户建立联系的重要工具,各家银行抓住信用卡业务不放松,也就抓住了关键环节,有利于在市场竞争中赢得新机遇。

面对新形势,银行不能不重视信用卡业务,但初期拓展过程中的教训必须汲取,“拾到篮子里都是菜”的经营思想显然已不合时宜。

纵观目前,从竞争主体来看,发卡行不仅要与其他银行正面交锋,而且得与互联网金融企业、小贷公司争夺市场。像信用卡透支、分期付款,提供小额暂时的一些过渡性资金安排,作为信用卡产品的主要特性,虽是银行经营信用卡业务的拿手好戏,却也是互联网金融企业、小贷公司当下角逐的重点。从支付清算环境来看,随着网联平台闪亮登场,加之人民币银行卡清算市场对内对外走向全面开放,国内外卡组织同台竞技,相关银行既可凭借既有资源,更多涉足银行卡清算领域,继而获得更多收益,但也将因此承受更大业务范围、更深层次的经营压力。

从客户群来看,与过去相比,现在的持卡消费人群早已不可同日而语,他们更注重消费体验,面对愈见其多的办卡、用卡选择,他们越来越习惯听从内心召唤,越来越倾向于“用脚投票”,这反过来给发卡行客户黏性的提升增添了难度。

现在的形势可谓机遇与挑战并存。作为银行,固然要注重信用卡发卡量,但更重要的是未雨绸缪,在做好风控的前提下,努力实现信用卡业务从“数量型”向“质量型”转变。切入点之一,在于紧密贴近客户体验需求。麦肯锡研究发现,对任何一家公司(包括银行)而言,客户满意度每提升10个百分点,收入就可能增加2%至3%。近年来,一些银行已为此付诸努力,例如,瞄准特定客户群体,与相应商家协作推出具有特殊功能的信用卡;又如,近期各大银行纷纷与互联网巨头合作,推出具备“互联网基因”的联名卡,以此推进支付产品创新。凡此种种值得肯定,今后,在如何实现与竞争对手竞合发展,如何做好大数据收集、分析与利用,如何更好地顺应支付环境变化,如何满足客户多元化消费需求等方面,尚需加大创新力度。

切入点之二,在于瞅准薄弱环节,积极发掘业务增长潜力。相较于城市,农村地区在金融服务方面尚存不足,尤其是一些偏远贫困地方,还有不少信用卡相关业务未覆盖的人群;与此同时,解决中小企业融资难题,信用卡业务未尝不可发挥用武之地。如何进一步扩大信用卡业务普惠面,使之在推进金融精准扶贫,更好服务实体经济发展等方面有所作为,银行仍需悉心摸索与实践。

来源:卡讯网

关键词: 网联 信用卡 股份制银行
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